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老後マネープランは「ＷＰＰ」
　マネープランについては、「先のことまで考えていない」という５０代会社員が多く、配偶者に任せきりで、毎月「小遣い制」で暮らしている人が大勢です。あとは夫婦がそれぞれの収入を別々の財布で管理して、共通の支出についてだけ大まかな分担を決めているケース。おひとりさまの場合は、将来に対する危機感からいろいろと考えているものの、明確な準備行動をとっている人は意外と少ない。私が日々、研修の場で接している５０代会社員はおおよそこんな感じです。

　特に将来の年金については、何となく「自分がもらえる年金額は少なそうだ」という漠然とした不安を持っているものの、毎年送られてくる「ねんきん定期便」はチラリと見るだけで深く考えない人がほとんどです。「見たくないものは見ない」という感覚なのかも知れません。

　私がまずお話しするのは、老後マネープランを野球のピッチャーの継投に例えた「ＷＰＰ」という考え方です。それぞれ、以下の頭文字になります。（図表３－１参照）

Ｗ：Ｗｏｒｋ　Ｌｏｎｇｅｒ（長く働く）→ 先発
Ｐ：Ｐｒｉｖａｔｅ　Ｐｅｎｓｉｏｎ（私的年金）→ 中継ぎ
Ｐ：Ｐｕｂｌｉｃ　Ｐｅｎｓｉｏｎ（公的年金）→ 抑え

　この中で、最も大切なのは、先発ピッチャーの「長く働く」こと、次が抑えピッチャーの「公的年金」で，野球のゲームプランと同じです。

　２０１９年の金融庁レポートで「老後２０００万円不足問題」が大きな反響を呼び、資産運用（投資）が重要だということで、金融機関の投資セミナーが連日満員になりました。しかしながら、退職金や資産運用（投資）などは脇役なのです。

「年金３点セット」で自分の年金額を把握する
　それを踏まえたうえで、次の「年金３点セット」で自分の将来の年金額を把握することが大切です。現状把握がしっかりできなければ、マネープランの戦略は立てられません。

１．「ねんきん定期便」を毎年チェック
２．「ねんきんネット」に登録して自らの年金額をシミュレーション
３．日本年金機構の窓口相談（予約制・ひとり４５分間・無料）

　ねんきんネットによるシミュレーションは、何歳までいくらの年収で働くか、年金を基礎年金・厚生年金でそれぞれ何歳から受給するかなど、条件を変えて自在にシミュレーションができる優れものです。これを行ったうえで、年金事務所の窓口に相談に行けば、とても有益な情報が得られます。夫婦で行けば連続の時間枠で９０分間、じっくりと相談ができます。

家計版の「キャッシュフロー表」で戦略的な準備

　将来の年金収入を何とおりかシミュレーションして把握すれば、家計としての毎年の収支バランス（収入マイナス支出）を計算できます。それを現在からできれば９０歳、９５歳くらいまでのものを毎年計算して一覧表にする「家計版キャッシュフロー表」を作成することを勧めています。最初に作るときは大変ですが、一度作成しておくと、あとは毎年見直しをするだけなので、機動的に戦略を立てて老後資金の準備ができます。（図表３－２参照）

　更に毎年の年末時点での家計の資産、負債および純資産を把握する 家計版「貸借対照表」（バランスシート）」を作成しておくと、より適切な準備ができます。（図表３－３参照）

　マネープランについては、配偶者や子どもの有無、居住地、相続、介護など個別事情による個人差が大きく状況がさまざまなので、研修では個人ワークとして取り組んでいただき、グループでの共有などは行わない運営としています。ただ、作業をしてみた感想を述べ合うことで、自分の意識や準備について、いろいろと刺激を受けるようです。

　次回の第４回（最終回）では、「ライフプラン」についてお話しします。

【参考文献】
『ＷＰＰ.シン年金受給戦略』（谷内陽一著・中央経済社）
『知らないと損する年金の真実』（大江英樹著・ワニブックスPLUS新書）
『定年ひとり起業 マネー編』（大杉潤著・自由国民社）
　権丈善一・慶應義塾大学教授の東洋経済ONLINE記事

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